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第三方支付POS推廣政策迎來巨變
作者:銀聯(lián)Pos機   時間:2020/7/17 14:58:03 瀏覽次數(shù):

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2020年僅僅過半,第三方支付行業(yè)的罰單就已打破歷史記錄,超過以往任何一年。在頻頻觸雷的受理環(huán)境中,第三方支付機構還忍受著疫情、電信詐騙、跨境賭博及警察上門所帶來的陣痛。第三方支付行業(yè)正在遭遇史無前例的沖擊,今年注定為第三方支付行業(yè)最艱難的一年。


像金融行業(yè)一樣,第三方支付行業(yè)也存在周期律的影響。從野蠻擴張到趨于合規(guī)的震蕩上升過程中,無論順周期調(diào)控還是逆周期調(diào)控,對第三方支付機構來說,都意味著身體會被撕下一層皮,而撕扯最痛的時候,恰恰可能是一個周期的尾聲已至。


若以十年為節(jié)點,第三方支付行業(yè)的第一張支付牌照頒發(fā)至今,市場已進入存量博弈階段,新增牌照也無太大可能,去弱留強趨勢凸顯;以五年為節(jié)點,第三方支付市場乘著移動支付紅利與東風,一路狂飆之后逐漸進入調(diào)整階段,戰(zhàn)略和玩法從單一的收單機構升級到綜合服務商。


從罰單、監(jiān)管政策、受理環(huán)境來看,疫情加速支付行業(yè)周期更替,期間所夾雜的迭代之痛也會讓這次周期交點更加暗黑。但周期之中,歷史又往往會形成一個回環(huán),第三方支付機構唯有順應監(jiān)管與行業(yè)潮流,升級調(diào)整產(chǎn)品要素,團結市場力量,才能校準當下的坐標與航向。


近三億天價罰單

罰單是監(jiān)管趨勢的一個風向標,也能側面印證一個行業(yè)的風險暴露程度。自2017年以來,央行對第三方支付機構罰單金額屢創(chuàng)新高,今年更是在單項罰單和罰款總額上達到歷史峰值。


五一前夕,人民銀行營業(yè)管理部公布了一則驚動整個支付行業(yè)的行政處罰信息,商銀信支付因涉及十六項違規(guī),被合計罰款1.16億元。這一罰款金額刷新了央行對第三方支付機構罰金的新高。

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兩個月后,央行北京營管部又公布的一則天價罰單,北京新浪支付因涉及9項違規(guī),被給予警告,沒收違法所得166萬元,并處罰款1718萬元,罰沒合計1884萬元。


據(jù)「支付百科」統(tǒng)計,雖然今年僅僅過半,但第三方支付機構的罰單金額已超2.6億。與2019年的1.7億、2018年的1.6億相比,今年監(jiān)管對支付行業(yè)的合規(guī)監(jiān)控力度明顯加碼,特別是對違反收單管理規(guī)定、違反支付結算規(guī)定和反洗錢方面的打擊。


值得注意的是,今年參與第三方支付行業(yè)整頓的主體已從監(jiān)管延伸至公安機關,處罰性質(zhì)從行政處罰到刑事處罰。五月份,第三方支付行業(yè)出現(xiàn)震蕩,多家支付機構被傳相繼遭警方調(diào)查。一般警方參與調(diào)查第三方支付機構,多半是因為相關支付機構業(yè)務涉嫌電銷POS、電信網(wǎng)絡詐騙、違反反洗錢規(guī)定等。


在監(jiān)管等部門深度參與的情況下,第三方支付機構必然會收斂高舉高打的戰(zhàn)術,在更加敏感的受理環(huán)境中合規(guī)經(jīng)營。以??迫谕榇淼某峙浦Ц稒C構紛紛表態(tài),將進一步加強支付業(yè)務規(guī)范管理工作,把安全、穩(wěn)健、合規(guī)作為企業(yè)理念持續(xù)貫徹。


就支付行業(yè)的整頓現(xiàn)狀而言,市場洗牌加劇,行業(yè)集中度提升。同時,存量牌照激烈競爭中,一些體量較小、業(yè)務頻觸紅線的支付機構,可能面臨著淘汰,而商戶資源更傾向于向產(chǎn)品生態(tài)豐富、具有核心創(chuàng)新能力的第三方支付機構靠攏。


陣痛仍將持續(xù)

斷直連、備付金百分之百集中交存之后,不少支付從業(yè)者預言2019年可能是第三方支付市場觸底反彈的一年,然而一場疫情讓原本微弱的復蘇火苗化為泡影。實體商戶哀鴻遍野,聚合支付服務商首當其沖,第三方支付機構展業(yè)也陷入困境。


作為實體經(jīng)濟數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要支撐,第三方支付機構在疫情中需要面對兩個難題。第一個難題即為經(jīng)濟被按下暫停鍵后,受理環(huán)境中不可控因素增加,支付終端管理難度躍升。一些第三方支付機構不得不調(diào)整較為激進的市場擴張方案,以穩(wěn)定市場體量,匹配監(jiān)管要求。


第二個難題是加大市場補貼后,雖然代理商和商戶受益,但支付機構運維成本呈幾何倍數(shù)增長。第三方支付機構也是疫情的受害者,其在第一季度的虧損可能需要全年的經(jīng)營來修復。因此,第三方支付機構也將被迫階段性調(diào)整推廣激勵政策,緩解自身經(jīng)營困難,生存之后方能談長遠發(fā)展。


回歸到監(jiān)管政策面,今年第三方支付機構必然面臨線上線下穿透式監(jiān)管,這無疑會給第三方支付機構展業(yè)帶來劇烈陣痛。6月初,央行稱為進一步規(guī)范支付受理終端及相關業(yè)務管理,保障金融消費者的合法權益,防范支付業(yè)務風險,起草了《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業(yè)務管理的通知(征求意見稿)》。


這是央行歷史上首次單獨針對支付受理終端管理發(fā)布的規(guī)范性文件,文件主要內(nèi)容包括支付受理終端業(yè)務管理、特約商戶管理、收單業(yè)務監(jiān)測、監(jiān)督管理等。更加嚴苛的管理條款,讓第三方支付機構違約成本大幅增加。

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支付受理終端被戴上緊箍咒后,第三方支付機構線下業(yè)務將遭清洗整頓。部分線下服務商、代理商在展業(yè)時存在違規(guī)收集商戶和用戶信息,導致信息泄漏,電銷POS、電信詐騙風險爆發(fā),同時“一機多碼”、“一機多戶”等套利亂象滋生。當監(jiān)管大棒指向這些亂象時,實則給第三方支付機構增添不少壓力。


基于支付市場行情、監(jiān)管政策以及代理商利益考慮,部分第三方支付機構開始修訂市場打法,推演出相對穩(wěn)健的產(chǎn)品推廣政策。「支付百科」獲悉,??迫谕ń諏⒔K止年初推出的翡翠綠大POS政策,該政策擁有免押金、1元激活、靈活結算等優(yōu)勢,以往幾個月內(nèi)吸引了眾多代理商前來加盟。


作為一家由海淀區(qū)國資委控股的支付機構,??迫谕ň邆鋰衅髽I(yè)獨有的優(yōu)良基因,與無證機構動輒跑路相比,??迫谕ㄔ诒O(jiān)管政策敏感期的每一次策略更改都充分考慮到代理商、商戶的利益和訴求。


據(jù)??迫谕ㄍ嘎?,翡翠綠大POS讓利優(yōu)惠政策在前期讓很多代理商收益頗豐,既增加了支付從業(yè)者的收入,也輔助實體商戶數(shù)字化轉(zhuǎn)型。本次提前終止政策,海科融通專門為代理商制定了相應的售后方案并取消相應處罰。對于沒入網(wǎng)已提走的機器,代理商可以選擇更換產(chǎn)品線、退貨、并團,??迫谕▽γ恳粋€代理商負責到底。


何以穿越暗黑周期?

當前,穿透式監(jiān)管已深入至第三方支付行業(yè)的每一個血管。6月初,央行專題研究部署打擊治理跨境賭博資金鏈工作,央行副行長范一飛明確指出,按照“誰開戶(卡)誰負責”、“誰的用戶(商戶)誰負責”、“誰的合作客戶誰負責”原則,嚴肅問責持牌支付服務主體責任。


除了POS等終端機具被嚴管外,第三方支付線上展業(yè)同樣如履薄冰。近日,「支付百科」了解到,一些省份的公安將目光瞄向線上支付通道,與此同時,對全國多個涉案的支付機構進行上門調(diào)查,涉事支付機構達到了數(shù)十家。


當然,凡事都會福禍相依。在硬幣的另一面,條碼互聯(lián)互通正在緊鑼密鼓地測試,這能使目前第三方支付市場中巨頭賬戶側對收單側的鉗制變得弱化,第三方支付機構收單業(yè)務障礙減少。對于缺乏場景的第三方支付機構來說,其錢包業(yè)務瓶頸可能被打破,在2020年建立起屬于自己的移動支付生態(tài)也有了更多想象空間。


透過部分上市的第三方支付機構財報可以看出,第三方支付機構主體業(yè)務收單業(yè)務增速趨于平穩(wěn),而基于B端的SaaS服務、金融科技服務等創(chuàng)新業(yè)務增速較快,這表明第三方支付機構已從單一通道角色向提供營銷、IoT、輕金融、門店管理等綜合服務轉(zhuǎn)變。


第三方支付機構以收單見長,收單分潤也是其生存和盈利的根基,而數(shù)字化背景下,豐富的智能終端產(chǎn)品和數(shù)字化服務能力又是第三方支付機構參與市場角逐的看家本領,也是中小第三方支付機構與代理商攜手突圍暗黑周期的關鍵。


以??迫谕槔?,??迫谕ㄔ嗬^出臺“POS直營”和“刷新支付”等產(chǎn)品策略,發(fā)布店掌柜ME30、店掌柜Plus-F80、翡翠綠大POS等綜合收單產(chǎn)品,為服務優(yōu)質(zhì)商戶搭建了完整的產(chǎn)品體系。即使某一個產(chǎn)品政策暫停,代理商也能通過??迫谕ǘ嗥奉惖漠a(chǎn)品和服務去拓展商戶,并取得一份相對豐厚的收益。


面對監(jiān)管的高壓態(tài)勢和支付市場的激烈競爭,第三方支付機構只有維持產(chǎn)品創(chuàng)新迭代能力,保證市場前端政策的高度透明,才能根據(jù)形勢妥善調(diào)整推廣方案,真正做到對代理商負責,同時確保自身不被淘汰出局。


支付存量市場博弈中,商戶處于買方市場,第三方支付機構產(chǎn)品創(chuàng)新的商用價值無外乎體現(xiàn)在兩方面。其一,產(chǎn)品與解決方案能否給商戶帶來超過手續(xù)費成本的價值,其二能讓商戶在短時間內(nèi)感受到產(chǎn)品的豐富和效率。如果做不到這兩點,穿越周期就會大概率淪為空談。


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