1月14日，央行營業(yè)管理部網(wǎng)站向社會(huì)公示2020年第一批6個(gè)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)應(yīng)用，這意味著中國版“監(jiān)管沙盒”有了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。
央行營管部稱，這6個(gè)應(yīng)用涉及國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行、大型城市商業(yè)銀行、清算組織、支付機(jī)構(gòu)、科技公司等多家機(jī)構(gòu)，主要聚焦物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、API等前沿技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，涵蓋數(shù)字金融等多個(gè)應(yīng)用場景，旨在紓解小微企業(yè)融資難融資貴問題、提升金融便民服務(wù)水平、拓展金融服務(wù)渠道等。試點(diǎn)項(xiàng)目代表了目前我國金融科技發(fā)展的主流方向和先進(jìn)成果，具有技術(shù)先進(jìn)、場景普適、示范性強(qiáng)等特點(diǎn)。
公示信息顯示，這6個(gè)應(yīng)用分別是
基于物聯(lián)網(wǎng)的物品溯源認(rèn)證管理與供應(yīng)鏈金融(工商銀行)、微捷貸產(chǎn)品(農(nóng)業(yè)銀行)、中信銀行智令產(chǎn)品(中信銀行/中國銀聯(lián)/度小滿/攜程)、AIBank Inside產(chǎn)品(百信銀行)、快審快貸產(chǎn)品(寧波銀行)、手機(jī)POS創(chuàng)新應(yīng)用(中國銀聯(lián)/小米數(shù)科/京東數(shù)科)。
從整體來看，這6大項(xiàng)目涵蓋比較廣泛，不僅僅傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展金融科技，也包含了新金融和OTA?？梢哉f金融科技把這二者之間進(jìn)行了充分的融合，用科技連接起來。
值得一提的是，有觀點(diǎn)認(rèn)為，此次進(jìn)入試點(diǎn)名單的項(xiàng)目略有“保守”。比如：快速貸款業(yè)務(wù)、手機(jī)POS業(yè)務(wù)，現(xiàn)在已經(jīng)很常見，金融科技的本質(zhì)是創(chuàng)新，這6大項(xiàng)目中“創(chuàng)新”的元素并不多。
我認(rèn)為有兩個(gè)方面的原因：
第一、金融科技納入監(jiān)管試點(diǎn)，雖然本質(zhì)是創(chuàng)新，但是介于當(dāng)下的金融整治環(huán)境，如果開始的項(xiàng)目過于“創(chuàng)新”反而會(huì)適得其反。一步步的走穩(wěn)才是試點(diǎn)的本質(zhì)。
第二、此次試點(diǎn)的項(xiàng)目已經(jīng)有相對(duì)成熟的經(jīng)驗(yàn)，并且在之前的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上有產(chǎn)品變成“項(xiàng)目”。之前只是銀行做了一款這樣的產(chǎn)品，現(xiàn)在納入試點(diǎn)中，就變成了一個(gè)項(xiàng)目，從項(xiàng)目中再衍生出更多的產(chǎn)品，從質(zhì)變到量變。
根據(jù)這6大納入金融科技試點(diǎn)的項(xiàng)目，近期會(huì)出系列文章來說出項(xiàng)目的利弊。既然是征求意見稿，我也說說自己的意見。
一、手機(jī)POS是移動(dòng)支付的迭代
POS機(jī)大家都不陌生。
在2008年——2010年，很多人因?yàn)镻OS機(jī)業(yè)務(wù)發(fā)了一筆橫財(cái)。從2008年開始，“移動(dòng)支付”的概念慢慢的建立了起來。伴隨著“移動(dòng)支付”興起的是信用卡業(yè)務(wù)，所以POS機(jī)之所以能夠火爆，正是因?yàn)檫@二者的興起，讓藍(lán)海變?yōu)榧t海。
隨之而來的，是信用卡在這期間爆發(fā)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)在于有過多的POS機(jī)提供了“信用卡套現(xiàn)”的服務(wù)。確實(shí)，在2008年這個(gè)時(shí)間段之內(nèi)，大額信用卡的申請(qǐng)還是相對(duì)容易，20萬以上額度的信用卡審批要比現(xiàn)在輕松的多。當(dāng)持卡人不再滿足信用卡消費(fèi)限制，從而通過POS機(jī)進(jìn)行違規(guī)套現(xiàn)。
所以，信用卡非法套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)就這樣產(chǎn)生。
到現(xiàn)在，移動(dòng)支付的主要“陣地”變成了手機(jī)支付、掃碼支付或者最為先進(jìn)的“人臉支付”。支付ID從銀行卡變?yōu)槭謾C(jī)，設(shè)備從POS機(jī)，也變?yōu)槭謾C(jī)，這樣以來手機(jī)承載了大多數(shù)的“消費(fèi)場景”，也變成了付款、收款工具。
手機(jī)POS的應(yīng)用是基于移動(dòng)支付、移動(dòng)收款的科技迭代而產(chǎn)生的。
二、京東、小米為何會(huì)入局“手機(jī)POS”
從相關(guān)產(chǎn)品說明書中看到，“手機(jī)POS”是銀聯(lián)、小米數(shù)科、京東數(shù)科共同創(chuàng)新的金融科技項(xiàng)目。小米主營業(yè)務(wù)為手機(jī)制造，從中扮演的角色不言而喻。
京東作為目前O2O平臺(tái)，參與到項(xiàng)目中是為了自身線下業(yè)務(wù)的發(fā)展，畢竟京東還有物流業(yè)務(wù)，如果采用手機(jī)POS進(jìn)行收單，能夠更快捷的開展業(yè)務(wù)。
從整體來看手機(jī)POS也有向好的一面。
首先，如果未來手機(jī)POS能夠落地實(shí)施，傳統(tǒng)意義上的POS機(jī)器將會(huì)被淘汰。這對(duì)于很多商家而言節(jié)省了不必要的麻煩，也省了不少“財(cái)務(wù)費(fèi)用”。目前來看，各行各業(yè)都離不開POS機(jī)，消費(fèi)領(lǐng)域、零售商、甚至三農(nóng)企業(yè)都需要POS機(jī)來進(jìn)行收款。POS機(jī)最大的應(yīng)用在于“現(xiàn)金支付”行業(yè)和快消品行業(yè)。這些行業(yè)90%幾乎都是小微企業(yè)或者個(gè)體商戶。
也有一些例如汽車銷售、機(jī)票銷售等行業(yè)普通的POS機(jī)是滿足不了需求，有多個(gè)POS機(jī)，甚至多個(gè)收款業(yè)務(wù)終端。
不同的POS機(jī)，綁定不同的銀行賬戶。之前看到一個(gè)超市老板，有5臺(tái)POS機(jī)，每一個(gè)綁定賬戶都不同，還有向第三方外賣、團(tuán)購網(wǎng)站的POS機(jī)，這樣以來在財(cái)務(wù)歸納上確實(shí)有一定的難度。并且，每個(gè)POS機(jī)的費(fèi)率、額度、權(quán)限都不相同，也不便于進(jìn)行管理。
其次，體驗(yàn)性更佳。從產(chǎn)品說明中看到，餐館服務(wù)人員點(diǎn)菜，可以直接把POS機(jī)器換成手機(jī)，這樣更方便跟消費(fèi)者溝通，消費(fèi)者可以直接通過一部手機(jī)完成操作。并且，一些三農(nóng)企業(yè)地處偏遠(yuǎn)，POS機(jī)覆蓋不了的手機(jī)可以全覆蓋，起碼現(xiàn)在手機(jī)幾乎人手一部。總結(jié)一下就是，手機(jī)POS等于疊加了手機(jī)收款功能，一箭雙雕。
最后，一站式注冊(cè)更便捷。目前，手機(jī)功能已經(jīng)非常強(qiáng)大，可以稱之為移動(dòng)銀行。之前POS機(jī)的辦理需要開戶驗(yàn)證，后臺(tái)上傳各種資料?，F(xiàn)在，只需要從手機(jī)相關(guān)APP上上傳即可。說的通俗一點(diǎn)，一站式搞定，快速開啟收款模式。并且為下一步“無感支付”做了充足的準(zhǔn)備。
有優(yōu)勢就有劣勢。
既然是征求意見，本著客觀中立的原則，表達(dá)一下觀點(diǎn)。從金融風(fēng)險(xiǎn)角度而言，我個(gè)人認(rèn)為手機(jī)POS現(xiàn)階段并不適合進(jìn)入金融科技監(jiān)管試點(diǎn)。
三、風(fēng)險(xiǎn)大于創(chuàng)新
從目前來看，POS機(jī)本身的風(fēng)險(xiǎn)就非常大，并且容易造成風(fēng)險(xiǎn)傳遞。主要風(fēng)險(xiǎn)來自于商戶POS機(jī)器虛擬賬戶風(fēng)險(xiǎn)，信用卡持卡人通過POS機(jī)虛擬賬戶進(jìn)行套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。
這兩大風(fēng)險(xiǎn)疊加在一起還容易引起，持卡人違規(guī)套現(xiàn)進(jìn)一步誘發(fā)信用卡逾期、信用卡代還等一系列的問題。
從根本上來講，目前就信用卡市場情況和POS市場情況，整個(gè)的POS業(yè)務(wù)應(yīng)該嚴(yán)管，并不應(yīng)該放松。具體有三大風(fēng)險(xiǎn)：
第一、如果手機(jī)POS落地如何防止盜刷現(xiàn)象?
根據(jù)產(chǎn)品說明書，手機(jī)POS的工作原理是基于NFC功能和GPS定位功能。那么，也就是說只要具備、或者打開NFC的手機(jī)未來安裝POS軟件，認(rèn)證后都可以變?yōu)橐豢钍湛钍謾C(jī)。
這樣以來，付款方不管是手機(jī)支付還是銀卡支付，只要帶有NFC功能或者“閃付”功能，就能夠進(jìn)行付款。雖然是方便快捷了，但是怎么去保證消費(fèi)者的卡不被盜刷。
之前的新聞報(bào)道中，有出現(xiàn)過盜刷“閃付卡”、“ETC”的案例發(fā)生。只要把相應(yīng)收款設(shè)備藏在包里，混在人群中就能夠盜刷銀行卡。如果說未來手機(jī)POS得到大面積應(yīng)用，這種盜刷現(xiàn)象如何防范?手機(jī)比POS機(jī)小太多，并且容易攜帶。假設(shè)具備這種功能的手機(jī)持有者，混在地鐵里，那么地鐵其他人默認(rèn)開通了“閃付功能”，是否會(huì)輕而易舉的被盜刷?
相關(guān)盜刷的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，需要開發(fā)者進(jìn)一步的給出說明。
第二、虛擬賬戶問題如何解決?
之所以很多人通過POS機(jī)套現(xiàn)，就是很多POS機(jī)后臺(tái)商戶是“虛擬商戶”。
這種POS機(jī)后掛商戶少則幾十個(gè)，多則上千個(gè)。這些商戶大部分是“不存在”商戶，或者是空殼公司，畢竟POS機(jī)背后需要連接的是銀行賬戶。比如，刷卡5萬，到一個(gè)虛擬商戶，然后直接從虛擬賬戶中轉(zhuǎn)到個(gè)人卡，就完成了套現(xiàn)。有的甚至直接可以通過虛擬賬戶綁定個(gè)人卡。
這樣問題來了。如果手機(jī)POS落地，手機(jī)POS持有人通過京東等三方電商平臺(tái)開設(shè)“虛擬商戶”如何防范?或者通過自身開設(shè)的“電商平臺(tái)”套現(xiàn)如何分辨?說的最為直接點(diǎn)，如何分辨交易的真實(shí)性?最大程度的去杜絕信用卡套現(xiàn)?
歸根到底，京東、小米如何去做分辨，防止手機(jī)POS持有人即是刷卡人、又是商戶、又是POS持有人的問題。如何分辨手機(jī)POS持有人不利用技術(shù)進(jìn)行非法套現(xiàn)?
第三、試點(diǎn)范圍有多廣?
既然是試點(diǎn)，肯定不是鋪開市場，而是針對(duì)某一特定領(lǐng)域或者某一特定地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)。那么，試點(diǎn)范圍有多廣?試點(diǎn)人群是什么?根據(jù)產(chǎn)品說明中提到，主要用于三農(nóng)以及小微企業(yè)，那么用于哪個(gè)方面?手機(jī)POS使用者的準(zhǔn)入條件是什么?商戶類型有沒有做特殊的要求?最為重要的一點(diǎn)，如何防止試點(diǎn)POS進(jìn)行非法金融活動(dòng)。
一旦開展試點(diǎn)，手機(jī)變成POS機(jī)，如果進(jìn)行非法套現(xiàn)、盜刷，輻射半徑會(huì)變得非常大，畢竟POS機(jī)從機(jī)器的點(diǎn)狀時(shí)代，變?yōu)榱藗€(gè)人時(shí)代。如果不規(guī)定清晰，不出臺(tái)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)法則和條規(guī)，很容易造成風(fēng)險(xiǎn)的外溢。